“2017年底，镇上来发动俺这些大棚种植户投这个保险，80元一亩，碰上连阴天就赔钱，我觉得有道理，就为家里的10亩大棚买上了，当时还有邻居笑我净想好事儿呢。”日前，在山东省济南市商河县玉皇庙镇李家河沟村，农户李学涛告诉记者：“没想到，一季黄瓜种下来，保险公司赔了俺5000元，直接打到了‘惠农一卡通’存折里。”

　　对于日光温室蔬菜生产来说，寡照就意味着减产。如今，有了保险作保障，这样的产品算是送到了菜农心坎里：济南日光温室蔬菜寡照指数保险自2017年8月推出以来，农户累计获得1590.5万元理赔资金，满意度及结案率达100%。

　　济南市农业农村局局长李季孝介绍，济南近年来推进农业保险品种创新，为产业健康发展开展精准护航。2017年推出的日光温室蔬菜寡照指数保险，瞄准了日光温室蔬菜生产面临的“连阴天障碍”，同步破解了农业保险“推广难、定损难、赔付难”等难题。

　　温室蔬菜生产面临“连阴天障碍”

　　到了冬季，日光温室蔬菜一旦遭遇低温、阴天、雾霾、雨雪等“连阴天”，生产就会受到严重影响。这是因为，蔬菜生长除了靠水、空气、养分外，最重要的就是光热资源。而一旦遭遇各种类型的“连阴天”，光照不足，就无法提供适宜的光热条件，蔬菜就会生长缓慢，产量大幅下降。“这正是我们2017年在开展蔬菜保险创新调研时了解到的主要问题。”济南市农业农村局副局长王奉光说，“日光温室蔬菜生产受‘连阴天’、雾霾天气影响巨大，易造成减产甚至绝产，而原有的‘日光温室保险’不涉及此方面。这也是种植户最为关注的问题，如果不能很好地解决，蔬菜产业保险不可能实现大的发展。”

　　基于形势倒逼，济南围绕破解“连阴天障碍”，开始推动蔬菜保险产品创新。据王奉光介绍，市农业局和财政、气象等部门召开由相关专家、农户代表参加的论证会，在开展广泛调研和采集相关历史数据的基础上，对农户期望、保费接受程度以及建议深入研究，确定了以“寡照指数”为标准开展保险产品创新的思路。在此基础上，联合相关保险公司，开展寡照指数保险产品设计研发和费率厘定，科学确定寡照灾害与产量损失的定量关系，研发推出了我国首款日光温室蔬菜寡照指数保险。

　　“产品+定损”双创新破解推广难题

　　济南于2017年8月推出的《日光温室蔬菜寡照指数保险条款》，以济南2001年-2015年的逐日日照时数气象资料为基础，经过保险精算师的数据分析，确定了保险责任。寡照是指每日日照总时长累计不超过3小时，在保险期间内，保险蔬菜所在区域出现连续寡照日数达到7天以上时，视为保险事故发生，保险公司启动理赔。

　　据中国人寿财险山东省分公司农业保险部负责人高歌介绍，本着“创新产品、让利于民”的原则，公司在承接寡照指数保险后，厘定了赔付标准：当每次连续寡照日数达7天-10天时，每亩赔偿500元；当每次连续寡照日数达11天-14天时，每亩赔偿750元-2000元；当每次连续寡照日数大于等于15天时，每亩赔偿2000元-5000元。

　　“2017年在商河试点，收了133万元的保费，赔了167万元，但农户得到了保障和实惠，公司树立了央企的品牌和信誉，这样的‘买卖’就算做得值。”中国人寿财险济南公司总经理陈红梅说。

　　为让更多菜农能够从这一特色险种中受益，济南确定每亩保险费400元，由市、县财政负担80%，菜农每亩只负担80元。“同时，以气象部门提供的权威数据为定损依据，保险公司根据气象数据推行‘指数化定损’，赔偿金直接打进‘惠农一卡通’，破解定损难和赔付慢等难题。”王奉光说。

　　多险种配合为产业撑牢“保护伞”

　　“寡照指数保险瞄准了温室蔬菜生产中的最大瓶颈，用以保障生产环节。然而，日光温室建设一次性投入大，近年来大风、暴雨、冰雹等灾害也时有发生，农民利益又如何保障？”济南市农业农村局农业保险处陈黎明说。

　　对此，济南的做法是多险种配合，为设施蔬菜生产开展立体护航、精准护航。据了解，济南近年来同步推广了山东省温室大棚保险和日光温室蔬菜寡照指数保险，逐步建立完善了设施蔬菜产业保险保障体系。

　　济南推广的山东省温室大棚保险，分为日光温室和钢架大拱棚两个部分，农民可以选择为墙体棚架、大棚钢架、保温被、棚膜和棚内作物等投保，投保标准也科学设定为4个档次，用以避免种植户在遇到极端天气和意外火灾时，造成的投入血本无归，为其恢复生产提供基本保障。为发动农民主动投保，济南要求各级财政补贴资金要占到保费的6成以上，农户只自行承担40%。

　　“今年，我们还与中国人寿财险山东省分公司等继续深入合作，探索将目标价格指数保险引入日光温室蔬菜生产，当价格低于目标价格时，保险公司给予赔偿。”陈黎明说，“这样一来，由政府出资补贴建立的多险种配合保障机制，就等于为菜农编织了一张保障网，涵盖建设、生产、销售各个环节，能够为产业健康发展撑牢‘保护伞’。”