用“互联网信贷+保险+龙头企业+电商”模式破解农民资金难题

“互联网+”为传统农牧业注入新能量

　　本报记者 李治国

　　七月的草原一碧千里。在这如诗如画的大草原上，一场“互联网+传统农牧产业”的升级大戏正在上演。

　　记者日前从蚂蚁金服获悉，蚂蚁金服已经与中华保险、蒙羊集团、阿里巴巴村淘联合为养殖户成功发放贷款，并提供从贷款到销售的一条龙服务，成为“互联网信贷+保险+龙头企业+电商”跨界联合服务农民的典型案例。

　　当草原上的养殖大户碰到充满“智慧”的蚂蚁金服，能否解决产、供、销链条上的一系列难题？

　　羊儿多了，烦恼也多了

　　在内蒙古呼和浩特市和林格尔县，50岁的张有全与蒙羊集团签约了长期的育肥羊收购合同。作为家里有近5000只羊的大养殖户，老张却没有高兴起来，羊虽然养得多了，可他的烦恼也多了。

　　随着扩建羊场落地，老张的流动性资金一直非常紧张，5000只羊日常育肥成本很高，平均4个月就需要30万元的支出。以前他只能向银行申请纯信用贷款，难免存在利率高、周期长的问题。平均几万元的额度也很难满足需求。老张只能东挪西借，养羊的成本越来越高，净利润也没太多提升，经常借钱也让他感到压力很大。在和林格尔县，像老张这样具备一定养殖规模的农民很多，但常常在资金上捉襟见肘。

　　烦恼的不仅是老张和其他养殖大户们。作为龙头企业的蒙羊集团，每次也需要先向农民赊销草料等农资农具，从育肥羊养殖到销售，几个月的账期就被占用了。“由于养殖户贷款难，缺乏资金，而龙头企业又需要保证稳定的上游养殖户，因此赊销对于种养殖企业比较常见。但实际上赊销存在比较大的风险，也限制了企业的流动性。”蒙羊集团副总裁吕志文说。

　　创新服务破解困局

　　6月17日，老张向蚂蚁金服申请了1年期30万元贷款，经过中华联合财险及蚂蚁金服的快速审核，当天老张就收到了资金。同时，村淘合伙人上门服务，为老张快速完成了在村淘农资平台上采购育肥羊饲料的订单。第二天，老张就得到了饲料发货通知。这就是几大公司联合推出的一个创新金融服务：“互联网信贷（蚂蚁金服）+保险（中华保险）+龙头企业（蒙羊集团）+电商（阿里巴巴村淘农资农具平台、天猫）”。

　　具体来说，蚂蚁金服提供纯信用贷款给养殖户，向蒙羊购买羔羊。养殖户基于蒙羊未来向其收购育肥羊的订单，向蚂蚁金服贷款。蚂蚁金服将贷款定向支付给淘宝农资农具平台，养殖户用这些农资农具开始养羊。当羔羊育长成肥羊后，蒙羊向养殖户进行收购、然后屠宰、加工，产出的羊肉产品可以在天猫的蒙羊旗舰店销售，销售所得给养殖户优先还款蚂蚁金服的贷款。在整个过程中，保险公司提供为种养殖户提供了信用保证保险服务。

　　以张有全为例，他申请贷款当天就拿到了贷款，拿到贷款后的第二天就收到了农资农具的发货单，“今年买羔羊和饲料、雇人工的事儿不用愁了”。

　　对于张有全这些养殖大户来说，这种服务切实解决了后顾之忧，“不用担心资金，也不担心羊将来怎么卖”。吕志文评价，这相当于让养殖户可以集中于养殖本身。对龙头企业来说，也提供了极大便利，“一是释放，一是锁定。这个创新服务让龙头企业有更多流动性，让养殖户与企业从资金的困局中释放出来；打通电商销售环节则是帮企业提前锁定了上游养殖户，让企业在收购环节更加轻松”。

　　小微用户需要大生态支持

　　“这既保证了养殖户的羊有企业收，也保证了加工出来的肉有人买。”中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长马九杰评价，如果从贷款到销售，可以在一个大的生态体系内完成，那么这个价值链的存在就是非常有意义的。

　　数据显示，“十二五”期末，内蒙古全区畜禽养殖规模化率达到68.2%，比全国平均水平高14个百分点。其中，羊的养殖规模化程度达到68%。比起猪肉，羊肉的加工与销售存在现代化程度低、规模化程度低的问题，但也潜藏着巨大市场：人们对羊肉这种“小众肉类”的需求在上升，国家对食品安全的重视也会给大养殖户及龙头企业带来更多机会。

　　“大养殖户在以往的金融服务中，仍然是‘小微用户’。服务这些小微用户，要用一个大生态。”蚂蚁金服副总裁袁雷鸣认为，“互联网信贷+保险+龙头企业+电商”的模式从最大程度上免除了大养殖户的后顾之忧，也帮助解决了龙头企业的困难，互联网企业应该积极面对农村用户的需求和具体的困难，主动发挥独特优势与生态体系的能量。